Федеральная ипотека: если кредит стал неподъемным

1 октября, 2009 в 2:08 

Федеральная ипотекаВ последнее время в регионах России многие банки стали проводить кампанию по выселению из квартир заемщиков, не выплачивающих взятый кредит по федеральной ипотеке. Данные статистики пугают. К примеру, в Ставропольском крае число неплательщиков превысило 25%.

Давайте поговорим о том, как не оказаться в такой ситуации и чем для заемщика может обернуться задолженность по любой разновидности ипотеки, в том числе и по социальной ипотеке. Запущенный государством проект «Доступное жилье» в ближайшее время может для многих российских семей превратиться в настоящую катастрофу. Некоторые из должников по разным причинам допустили просрочки по платежам. Уже имеются прецеденты, когда на имущество заемщиков был наложен арест.

Насколько же правомочны подобные действия со стороны банковских структур? Что может предпринять проштрафившийся заемщик? Как в этих случаях происходит процедура взыскания задолженности?

Специалисты, работающие несколько лет на рынке ипотечного кредитования, говорят о том, что никакой банк не в состоянии за малейшую провинность выселить заемщика из квартиры, приобретенной с помощью федеральной ипотеки. Процедура взыскания долга не так проста, как это представляется обывателям.

К тому же банкиры заботятся о своем имидже, а многочисленные взыскания на имущество вряд ли будут способствовать репутации. Поэтому финансистам гораздо выгоднее получить с заемщика проценты за просрочку платежей по федеральной ипотеке, чем конфисковывать имущество. Банк гораздо больше заинтересован в том, что найти выход из создавшейся ситуации. И заемщику, и банку выгоднее найти компромисс, договорится о погашении задолженности, не привлекая судебные инстанции.

Сначала сотрудники банка выясняют по какой причине произошла задержка платежа. Как правило, задержки подразделяются на:

  • технические (клиент неправильно указал реквизиты, уехал в командировку и т.д.)
  • экономические (временная нетрудоспособность заемщика).

В случае, когда просрочка превысила месячный срок, сотрудники банка начинают более динамично решать вопрос с проблемным кредитом: рассылает заемщику письма-требования, встречаются с клиентом для того, чтобы решить проблему с погашением долга.

Банк подает иск в суд только в тех случаях, когда заемщик скрывается, не идет на контакт, т.е. тогда, когда служба безопасности банка делает вывод о том, что риск возможного невозврата средств очень большой. Особенно жесткий контроль по выплатам по социальной ипотеке.

Что выгодней: расстаться с квартирой добровольно или ждать решения суда?

Если все способы погасить федеральную ипотеку исчерпаны, то нужно попытаться выйти из ситуации с наименьшими потерями. Не стоит дожидаться, когда к вам нагрянут судебные приставы. К сложившейся ситуации необходимо подойти по-деловому: продать заложенную квартиру и с помощью вырученных денег погасить накопленный долг. В условиях начавшегося роста цен такое решение специалистам представляется наиболее рациональным. Оно выгодно и заемщику, и банку.

Банку это выгодно по следующей причине: арестованное имущество на аукционе может быть продано по сильно заниженным ценам, и не факт, что этой суммы будет достаточно для погашения задолженности по федеральной ипотеке. Для должника продажа квартиры – тоже неплохой вариант: реализовав жилье по рыночной стоимости, у него остается возможность приобрести другое, более низкого класса.

По словам эксперта, такой вариант – наилучшее решение в случае, когда рыночная цена заложенного банку в виде обеспечения жилья адекватна сумме задолженности по федеральной ипотеке.

Более сложные решения придется искать банку в случае, когда вырученная сумма за проданную квартиру не в состоянии покрыть накопленный долг.

Банк начнет продавать заложенное жилье в принудительном порядке уже на стадии исполнительного производства после того, как суд вынесет соответствующее решение. Такая процедура занимает много времени и требует дополнительных расходов как от банка, так и от должника. Когда суммы за проданное жилье не хватает для того, чтобы расплатиться с задолженностью по федеральной или социальной ипотеке, то остаток по решению суда будет взыскиваться с заемщика.


Если квартиру пришлось продать за долги, то семье не должно грозить выселение в никуда. Адвокаты и юристы по жилищным вопросам призывают обращаться за помощью к ним, если муниципалитет в таких случаях отказывается предоставлять резервный фонд. В самых сложных ситуациях семьи неплательщиков в принудительном порядке переселят в общежития.


А выгодно ли быть добрым?

Аналитики говорят о том, что в возникновении ситуации с ипотечной задолженностью, в первую очередь виноваты сами банки: они проявляют ненужную лояльность к своим потенциальным заемщикам. Как правило, это зависит от непродуманности рисков кредитной политики того или иного банка. Доля проблемных кредитов станет значительно меньше в том случае, если руководство банка станет проводить свой курс с учетом системного анализа. Если ужесточить проверку заемщиков, то риск встречи с неплатежеспособным клиентом значительно снизится.

Не стоит огорчаться, если банк отказал вам в выдаче федеральной ипотеки. Далеко не все потенциальные желающие приобрести жилье при помощи ипотечного кредитования в состоянии точно просчитать, какие именно суммы ежемесячно они смогут ежемесячно погашать без особого ущерба для бюджета семьи. Зато это способны просчитать сотрудники банка. Если вынесено отрицательное решение о выдаче кредита, то оно означает, что ваш семейный кошелек в настоящее время не готов к подобным нагрузкам.

Совет специалиста:

При оформлении федеральной или социальной ипотеки, не стоит забывать о страховании. К сожалению, очень немногие заемщики страхуют себя от возможных рисков, связанных с ипотекой. Хотя страхование способно уберечь вашу семью от многих проблем. Не стоит пренебрегать страховкой, именно она выручит вас в сложное время. Поэтому желательно сразу после того, как банк одобрит получение вами кредита, заключить комплексный договор страхования, при котором страхуется не только недвижимость, но и право собственности на нее, здоровье и жизнь самого заемщика. При наступлении страхового случая застраховавшая вас компания будет обязана погасить банку невыплаченный долг. При оформлении обратите внимание на то, по каким рискам будет производиться выплата денежных средств.

Автор статьи: Марина Ердякова (Aqvamarin)



© 2009 — 2016, Место под Солнцем: обзор рынка недвижимости. Все права защищены.
При копировании и републикации статьи сохранение авторства и активная и НЕ закрытая ссылка на сайт http://mestopodsolntsem.ru обязательны.


Выскажите своё мнение о статье «Федеральная ипотека: если кредит стал неподъемным»

Я не робот.